Kas yra refinansavimas?

Paskolos refinansavimas – tai patogus būdas peržiūrėti turimus finansinius įsipareigojimus ir juos pakeisti nauja paskola su palankesnėmis sąlygomis. Kitaip tariant, vietoje esamos paskolos ar kelių kreditų pasirenkamas naujas finansinis įsipareigojimas, kuris geriau atitinka dabartinę situaciją. Pagrindinė refinansavimo nauda – galimybė sumažinti finansinę naštą ir lengviau valdyti savo įsipareigojimus.

Paskolos refinansavimą geriausia atlikti didžiuosiuose Lietuvos bankuose, nes jie užtikrina didesnį patikimumą, aiškesnes sąlygas ir griežtesnį procesų reguliavimą. Vis dėlto prieš renkantis konkretų pasiūlymą svarbu tinkamai pasiruošti pačiam refinansavimo procesui. Pirmas žingsnis, kurį reikėtų padaryti – įvertinti savo finansinę situaciją ir turimus įsipareigojimus. Tai padės aiškiau suprasti, kokių sąlygų galite tikėtis ir kuris refinansavimo sprendimas jums iš tikrųjų naudingas.

Šiame straipsnyje rasite visą svarbiausią informaciją – kas yra refinansavimas, kaip jis vyksta bei kur geriausia jį atlikti, kad sprendimas būtų naudingas ilguoju laikotarpiu.

Ką reiškia refinansavimas?

Refinansavimas – tai procesas, kurio metu turimi finansiniai įsipareigojimai pakeičiami nauju įsipareigojimu, suteikiančiu palankesnes ir lankstesnes grąžinimo sąlygas. Ši sąvoka finansų pasaulyje yra labai dažna, nes anksčiau ar vėliau su ja susiduria dauguma verslų, kurie skolinasi lėšas savo verslo plėtrai. Naujasis įsipareigojimas dažniausiai pasižymi geresnėmis sąlygomis, lankstesniais terminais ir yra labiau pritaikytas esamai verslo situacijai. Refinansavimas įvyksta, kai matoma, kad verslo savininkas nespės padengti savo turimų įsipareigojimų dėl tam tikrų kilusių kliūčių – vėluojančių pajamų srautų, sulėtėjusių pardavimų ar išaugusių gamybos kaštų. Tokiais atvejais paskola yra refinansuojama, norint kuo greičiau padengti turimą įsipareigojimą bei nemokėti sutartyje numatytų padidintų palūkanų ir tuo pačiu pratęsti skolos grąžinimo terminą. Ir nėra svarbu, kur buvo pasiimta pirmoji paskola: banke, unijoje ar sutelktinio finansavimo platformoje, jeigu surandamos geresnės skolinimosi sąlygos, verslai pasirenka refinansavimo galimybes. Tokia verslo strategija leidžia verslams sumažinti patiriamą finansinį krūvį ir padidinti galimybes efektyviau valdyti savo įsipareigojimus bei suvaldyti verslo rizikas.

Ar kreditų refinansavimas kažkuo skiriasi nuo paskolos refinansavimo?

Iš esmės kreditų refinansavimas ir paskolos refinansavimas reiškia tą patį procesą – turimų finansinių įsipareigojimų pakeitimą nauju, palankesnėmis sąlygomis suteiktu finansavimu. Pagrindinį skirtumą galima įžvelgti vartojamuose terminuose. Pavyzdžiui, sąvoka „kreditų refinansavimas“ dažniausiai vartojama kalbant apie kelis įsipareigojimus, kurie sujungiami į vieną. O štai „paskolos refinansavimas“ paprastai siejamas su vienos konkrečios paskolos pakeitimu nauja. Vis dėlto praktikoje abu terminai dažniausiai naudojami kaip sinonimai

Paskolų refinansavimo nauda

Tačiau neužtenka vien suprasti bei atsakyti į klausimą „Refinansavimas – kas tai?“, taip pat svarbu ir suprasti, kodėl verta turimus įsipareigojimus refinansuoti. Įmonės jau nuo seno refinansuojasi turimus įsipareigojimus, nes paskolų refinansavimas suteikia daug naudos verslo veiklai. Pagrindinės refinansavimo naudos:

Mažesnės palūkanos

Viena iš naudų, kurią suteikia turimų paskolų refinansavimas yra mažesnės paskolos palūkanos. Dažnu atveju verslo pradžioje įmonės savininkai neturi kitos išeities, kaip skolintis lėšas iš finansų institucijų ir už įsipareigojimus mokėti brangiai, nes veiklos pradžioje neturi didelės patirties, įmonės veiklos istorija labai trumpa, o ir turto gali visai neturėti, taip pat pasitaiko atvejų, kad tokius įsipareigojimus verslo savininkai privalo pasirinkti, norint išlaikyti savo verslą, nutikus nenumatytoms aplinkybėms. Tačiau sukaupę didesnės patirties ar įgyvendinus dalį projekto ir už tai gavus papildomų pajamų, verslai jau gali gauti paskolą patrauklesnėmis sąlygomis, todėl jie ir pasirenka paskolų refinansavimą, kuris dažniausiai lemia pigesnę paskolą, dėl mažesnių refinansavimo palūkanų. Tad refinansavimas padeda sumažinti finansinius įsipareigojimus ir taip sutaupyti.

Paskolų apjungimas

Kita priežastis, kodėl įmonės nusprendžia refinansuoti savo turimus įsipareigojimus, yra lengvesnis jų administravimas. Verslui turint ne vieną, o dvi ar daugiau paskolų, gali papildomai kainuoti jų administravimas, nes reikia sužiūrėti kelių įsipareigojimų terminus, daryti išmokas bei bendrauti su keliais paskolų davėjais. Iš pradžių kelių paskolų pasiėmimas suteikia lankstumo bei papildomų lėšų, tačiau vėliau tai pradeda trukdyti bei papildomai kainuoti ne tik lėšų, bet ir laiko, todėl yra pasirenkamas paskolos refinansavimas. Taip pat dviejų paskolų turėjimas yra nepraktiškas ir tuomet, kai yra vėluojama atsiskaityti už įsipareigojimus, nes tuomet reikia mokėti ne tik susikaupusius delspinigius, bet dažnu atveju ir baudas, kurios yra skiriamos už sutartyje nurodytų įsipareigojimų neįvykdymą. Dėl šių priežasčių labiau verta turėti ne dvi ar daugiau skirtingų paskolų, tačiau jas refinansuoti viena nauja paskola. Tokiais atvejais dažnai pasirenkamas kredito refinansavimas, leidžiantis apjungti kelis įsipareigojimus į vieną.

Paskolų sąlygų pagerinimas

Verslui prireikus pinigų, dažnu atveju ne jų kaina turi didžiausią įtaką sprendimo priėmimui, kurią įstaigą pasirinkti. Pagrindiniu kriterijumi gali būti grąžinimo terminai, paskolos trukmė ar pinigų gavimo greitis, atidėjimai bei kitos papildomos sąlygos, kurios lemia įsipareigojimų patrauklumą. Jeigu šios sąlygos tampa nepalankios arba neatitinka esamos finansinės situacijos, kredito refinansavimas tampa vienu iš būdų prisitaikyti prie pasikeitusių aplinkybių. Tokios situacijos gali tapti priežastimi, kodėl verslai pasirenka refinansuoti jau turimą įsipareigojimą, jį pakeičiant nauju. Pavyzdžiui, verslas jau turi paskolą, tačiau vėluojant produkcijai įmonė nori susimažinti mėnesines įmokas, nes šiuo metu negali tiek skirti lėšų įsipareigojimų padengimui, tad jeigu sumažinti mėnesinių įmokų dabartinis paskolos davėjas neleidžia, verslai pasirenka refinansuoti įsipareigojimus. Taip pat refinansavimo paskolos gali būti imamos ne vien padengti turimų įsipareigojimų, tačiau ir pasiskolinti papildomai. Jeigu pirmąjį kartą nepavyko pasiskolinti pilnos sumos, tai ši galimybė gali atsirasti pasikeitus rinkos sąlygoms, kai yra refinansuojama paskola kitoje įstaigoje.

Dažniausios refinansavimo sąlygos

Refinansavimo sąlygos priklauso nuo paskolos tipo ir pasirinkto kreditoriaus. Paprastai vertinamos palūkanos, paskolos terminas, mėnesinė įmoka ir bendra grąžintina suma. Lietuvoje vartojimo paskolų refinansavimo palūkanos dažniausiai svyruoja nuo 6 iki 15 proc. per metus, o paskolos terminas siekia 1–7 metus. Refinansavus paskolą paprastai siekiama sumažinti mėnesinę įmoką, kuri gali sumažėti apie 10–30 proc., priklausomai nuo naujų sąlygų ir termino.

Būsto paskolos refinansavimas dažniausiai pasižymi palankesnėmis sąlygomis dėl mažesnės rizikos. Pavyzdžiui, jei turite 100 000 eurų būsto paskolą su maždaug 5 proc. palūkanomis, refinansavus jas galima sumažinti iki 3–4,5 proc., priklausomai nuo rinkos sąlygų ir jūsų finansinės situacijos. Tokiu atveju mėnesinė įmoka gali sumažėti keliomis dešimtimis ar daugiau eurų, ypač jei kartu koreguojamas paskolos terminas. Būsto paskolų refinansavimas dažnai leidžia ne tik sumažinti palūkanas, bet ir pasirinkti lankstesnį grąžinimo grafiką ar keisti paskolos tipą.

Tuo tarpu greitųjų kreditų refinansavimas dažniausiai orientuotas į kelių įsipareigojimų sujungimą ir palūkanų sumažinimą. Pavyzdžiui, turint kelis kreditus, kurių bendra suma siekia 5000 eurų, o palūkanos – apie 20–30 proc., refinansavus jas galima sumažinti iki maždaug 10–20 proc., priklausomai nuo kreditingumo bei pasirinkto kreditoriaus. Vietoje kelių įmokų taip pat mokama tik viena, todėl tampa lengviau valdyti finansus. Tokiu atveju mėnesinė įmoka gali sumažėti apie 10–30 proc., ypač jei kartu pratęsiamas paskolos terminas.

Kur geriausia refinansuoti paskolas?

Renkantis, kur refinansuoti paskolą, svarbu atsižvelgti į paskolos tipą. Būsto paskolų refinansavimui dažniausiai pasirenkami didieji bankai, pvz., „Swedbank“, „SEB“, „Luminor“, „Artea“, „Revolut“. O štai vartojimo paskolas ar greituosius kreditus galima sėkmingai refinansuoti ir mažesnėse bendrovėse, pvz., „BigBank“, kurios neretai siūlo paprastesnius sprendimus tokiems įsipareigojimams.

Sugrįžkime prie būsto paskolų ir trumpai palyginkime skirtingus bankus tarpusavyje. „Swedbank“ yra geras pasirinkimas tiems, kuriems svarbus stabilumas ir aiškios sąlygos. Šis bankas siūlo palankesnius sprendimus energiškai efektyviam būstui, todėl gali būti ypač naudingas refinansuojant A+ ar A++ klasės nekilnojamąjį turtą (NT). „SEB“ išsiskiria galimybe rinktis tarp supaprastinto ir įprasto refinansavimo – pirmuoju atveju galima išvengti dalies papildomų mokesčių, jei nekinta pagrindinės paskolos sąlygos. „Luminor“ dažniausiai orientuojasi į paprastesnį ir greitesnį paskolos refinansavimą, todėl tai puikus pasirinkimas tiems, kurie nori minimaliai keisti paskolos sąlygas. „Artea“ gali būti patrauklus variantas tiems, kuriems svarbus ne tik paskolos perkėlimas, bet ir galimybė koreguoti jos sąlygas – pavyzdžiui, keisti terminą ar paskolos sumą. „Revolut“ labiausiai išsiskiria skaitmeniniu patogumu – visas procesas vyksta programėlėje, galima greitai gauti pasiūlymą ir valdyti paskolą. Tačiau ši paslauga prieinama ne kiekvienam klientui.

Kaip pasirinkti tinkamą refinansavimo paslaugų tiekėją?

Jau išsiaiškinome, kad refinansavimas yra atsakingas finansinis sprendimas, kurį reikia priimti išanalizavus poreikius bei pateiktus pasiūlymus ir tik tuomet priimant sprendimą. Svarbu įvertinti ne tik bendras sąlygas, bet ir tai, kuo skirtingi bankai ar kredito įstaigos išsiskiria – ar siūlo paprastesnį refinansavimo procesą, mažesnius mokesčius, ar lankstesnes paskolos koregavimo galimybes. Renkantis refinansavimo paslaugų tiekėją, patariama įvertinti, ar jis atitinka jūsų situaciją – pavyzdžiui, ar planuojate tik perkelti paskolą palankesnėmis sąlygomis, ar taip pat norite pakeisti jos terminą. Geriausia, jeigu susirastumėte tokį tiekėją, kuris ne tik pasiūlytų konkurencingas sąlygas, bet ir aiškiai atitiktų jūsų finansinius tikslus. Žinoma, kriterijų gali būti ir daugiau.

Visų pirma, įsitikinkite, kad paslaugos tiekėjas veiklą vykdo oficialiai ir legaliai, taip užsitikrinsite, kad jūsų neapgaus ir procesai vyks sklandžiai. Sąrašą rinkos dalyvių, kurie gali teikti reikiamas paslaugas, rasite Lietuvos banko svetainėje. Šias įmones prižiūri Lietuvos bankas, todėl finansų sektorius yra griežtai reguliuojamas. Toks rinkos dalyvių reguliavimas sumažina riziką ir galite jaustis saugesni.

Taip pat svarbu įvertinti ir įmonės patikimumą, su kokiomis patirtimis susidūrė kiti klientai. Tai padaryti galite įmonės socialiniuose tinkluose, patikrinus puslapį bei internete panaršius apie šią įmonę. Vertinant atsiliepimus svarbu atkreipti dėmesį ne tik į bendrą jų toną, bet ir į konkrečius aspektus – kaip vertinamas refinansavimo procesas, komunikacija, ar neatsiranda nenumatytų mokesčių. Nors atsiliepimų gali būti įvairių, svarbu įsivertinti kritiškai, ar įmone galima pasitikėti – galbūt daug klientų mini tas pačias problemas, pavyzdžiui, sudėtingą procesą ar prastą komunikaciją. Tokio kreditoriaus reikėtų vengti, nes nuo to tiesiogiai priklauso jūsų patirtis prisiimant finansinius įsipareigojimus.

Kaip refinansavimas naudojamas nekilnojamo turto projektuose?

Refinansavimas yra įprasta praktika nekilnojamojo turto projektuose – tai leidžia optimizuoti projekto finansavimą skirtinguose jo etapuose. Paprastai projektai pradedami naudojant vieną finansavimo šaltinį (pvz., banko paskolą ar nuosavas lėšas), tačiau projektui įsibėgėjus ir sumažėjus rizikai, atsiranda galimybė finansavimą pakeisti palankesnėmis sąlygomis. Tokiu būdu galima sumažinti finansavimo kaštus, pagerinti pinigų srautus ir efektyviau valdyti visą projektą.

NT projektuose refinansavimas neretai pasitelkiamas tada, kai projektas pasiekia tam tikrą stadiją, pvz., gaunami statybų leidimai, pradedami darbai ar jau parduota dalis turto. Tokiu metu projektas tampa mažiau rizikingas, todėl atsiranda galimybė gauti geresnes finansavimo sąlygas arba pritraukti papildomų investicijų. Tai leidžia vystytojams ne tik sumažinti palūkanų naštą, bet ir atlaisvinti dalį kapitalo kitiems projektams.

Be tradicinių bankų, vis dažniau pasirenkami ir alternatyvūs finansavimo šaltiniai, pvz., „Profitus“. Ši platforma leidžia refinansuoti projektą pritraukiant investuotojų lėšas per sutelktinio finansavimo modelį. Tai ypač aktualu tais atvejais, kai projektui reikia lankstesnio ar greičiau prieinamo finansavimo. Refinansavimas NT projektuose taip pat padeda geriau subalansuoti riziką. Pavyzdžiui, pradinis finansavimas gali būti brangesnis dėl didesnio projekto neapibrėžtumo, tačiau vėliau, projektui įgavus pagreitį, jis pakeičiamas pigesniu finansavimu. Toks struktūros keitimas leidžia vystytojams išlaikyti projekto pelningumą ir efektyviau planuoti tolesnę plėtrą.

Kaip pradėti paskolos refinansavimą?

Kredito refinansavimas dažniausiai pradedamas nuo savo finansinės situacijos įvertinimo ir skirtingų kreditorių sąlygų palyginimo. Žemiau pateikiame pagrindinius žingsnius, kurie padės aiškiai susidėlioti visą procesą:

1. Įsivertinkite savo situaciją – kaip ji pasikeitė nuo to laiko, kai pasiėmėte šią paskolą? Tai ypač svarbu, kai kalbama apie didesnės vertės finansinius įsipareigojimus. Didelių paskolų refinansavimas reikalauja tiksliai įvertinti palūkanų skirtumus, likusį paskolos terminą ir bendrą grąžintiną sumą, nes net ir nedideli sąlygų pokyčiai gali turėti reikšmingą įtaką galutinei paskolos kainai.

2. Pasikalbėkite su dabartiniu paskolos davėju, dėl galimybės keisti paskolos sąlygas.

3. Jeigu susitarti nepavyksta – peržiūrėkite skirtingų įmonių pasiūlymus ir išsirinkite geriausius, labiausiai jūsų poreikius atitinkantį variantą.

4. Tuomet užpildykite paraiškas – šiuolaikinis refinansavimas internetu suteikia galimybę tai padaryti greitai ir patogiai, net neiškėlus kojos iš namų. Rekomenduojama paraiškas pateikti kelioms įmonėms, nes galėsite palyginti sąlygas.

5. Laukite pasiūlymų.

6. Išsirinkite labiausiai jūsų poreikius atitinkantį pasiūlymą.

Svarbiausia prisiminkite, kad refinansavimo paskolos irgi yra finansinis įsipareigojimas, tad labai atidžiai įsivertinkite visas sąlygas bei priimkite atsakingą ir racionalų sprendimą.