Kas yra refinansavimas?

Gyvename pasaulyje, kuriame kaip niekada greitai ir lengvai yra kuriami ir plėtojami verslai, uždirbami dideli pinigai bei įgyvendinamos idėjos. Dažniausiai šios idėjos įgyvendinamos nesavais pinigais, o skolintais, nes taip gaunasi pigiau, nereikia taupyti bei laukti kol bus surinkta reikiama suma, o tai leidžia projektus įgyvendinti daug greičiau. Skola tapo įprasta sąvoka tarp verslo savininkų bei fizinių asmenų. O ieškant vis efektyvesnių bei patogesnių būdų verslams plėstis jau nuo seno tarp verslų paplito ir refinansavimo sąvoka. Refinansavimas – kas tai yra? Nors šią sąvoką, tikėtina, išgirdote ne pirmą kartą, tačiau labai svarbu, kad geriau suprastumėte šios sąvokos reikšmę bei svarbą verslo pasaulyje, nes refinansavimas verslams leidžia sparčiau plėstis bei neeikvoti taip reikalingų resursų. Apie tai kas yra refinansavimas bei kokios jo naudos ir pakalbėsime.

 

Refinansavimas

Paaiškinant trumpai, tai yra turimų įsipareigojimų pakeitimas kitu įsipareigojimu, kuris suteikia patrauklesnes ir lankstesnes sąlygas grąžinti prieš tai turėtą paskolą. Refinansavimo sąvoka finansų pasaulyje yra labai dažna, nes anksčiau ar vėliau su ja susiduria dauguma verslų, kurie skolinasi lėšas savo verslo plėtrai. Paskolų refinansavimas tai tokia finansinė strategija, kai verslai savo turimus įsipareigojimus padengia kitu, nauju įsipareigojimu, kurio sąlygos yra patrauklesnės dabartiniams įmonės poreikiams. Šis naujasis įsipareigojimas būna geresnių sąlygų, lankstesnių terminų ir aplamai labiau priimtinas verslo situacijai. Refinansavimas įvyksta, kai matoma, kad verslo savininkas nespės padengti savo turimų įsipareigojimų dėl tam tikrų kilusių kliūčių – vėluojančių pajamų srautų, sulėtėjusių pardavimų ar išaugusių gamybos kaštų. Tokiais atvejais paskola  yra refinansuojama, norint kuo greičiau padengti turimą įsipareigojimą bei nemokėti sutartyje numatytų padidintų palūkanų ir tuo pačiu pratęsti skolos grąžinimo terminą. Ir nėra svarbu, kur buvo pasiimta pirmoji paskola: banke, unijoje ar sutelktinio finansavimo platformoje, jeigu surandamos geresnės skolinimosi sąlygos, verslai pasirenka refinansavimo galimybes. Tokia verslo strategija leidžia verslams sumažinti patiriamą finansinį krūvį bei padidinti galimybes efektyviau valdyti savo įsipareigojimus bei suvaldyti verslo rizikas.

 

 

Refinansavimo nauda

Tačiau neužtenka vien suprasti bei atsakyti į klausimą „Refinansavimas – kas tai?“, taip pat svarbu ir suprasti, kodėl verta turimus įsipareigojimus refinansuoti. Įmonės jau nuo seno refinansuojasi turimus įsipareigojimus, nes paskolų refinansavimas suteikia daug naudos verslo veiklai. Keletas naudų:

 

Mažesnės palūkanos

Viena iš naudų, kurią suteikia turimų paskolų refinansavimas yra mažesnės paskolos palūkanos. Dažnu atveju verslo pradžioje įmonės savininkai neturi kitos išeities, kaip skolintis lėšas iš finansų institucijų ir už įsipareigojimus mokėti brangiai, nes veiklos pradžioje neturi didelės patirties, įmonės veiklos istorija labai trumpa, o ir turto gali visai neturėti, taip pat pasitaiko atvejų, kad tokius įsipareigojimus verslo savininkai privalo pasirinkti, norint išlaikyti savo verslą, nutikus nenumatytoms aplinkybėms. Tačiau sukaupę didesnės patirties ar įgyvendinus dalį projekto ir už tai gavus papildomų pajamų, verslai jau gali gauti paskolą patrauklesnėmis sąlygomis, todėl jie ir pasirenka paskolų refinansavimą, kuris dažniausiai lemia pigesnę paskolą, dėl mažesnių refinansavimo palūkanų. Tad refinansavimas padeda sumažinti finansinius įsipareigojimus ir taip sutaupyti.

 

Paskolų apjungimas

Kita priežastis, kodėl įmonės nusprendžia refinansuoti savo turimus įsipareigojimus, yra lengvesnis kelių paskolų administravimas. Verslui turint ne vieną, o dvi ar daugiau paskolų, gali papildomai kainuoti jų administravimas, nes reikia sužiūrėti kelių įsipareigojimų terminus, daryti išmokas bei bendrauti su keliais paskolų davėjais. Iš pradžių kelių paskolų pasiėmimas suteikia lankstumo bei papildomų lėšų, tačiau vėliau tai pradeda trukdyti bei papildomai kainuoti ne tik lėšų, bet ir laiko, todėl yra pasirenkamas paskolos refinansavimas. Taip pat dviejų paskolų turėjimas yra nepraktiškas ir tuomet, kai yra vėluojama atsiskaityti už įsipareigojimus, nes tuomet reikia mokėti ne tik susikaupusius delspinigius, bet dažnu atveju ir baudas, kurios yra skiriamos už sutartyje nurodytų įsipareigojimų neįvykdymą. Dėl tokių priežasčių labiau verta turėti ne dvi ar daugiau skirtingų paskolų. Tačiau jas refinansuoti viena nauja paskola.

 

Paskolų sąlygų pagerinimas

Verslui prireikus pinigų, dažnu atveju ne jų kaina turi didžiausią įtaką sprendimo priėmimui, kurią įstaigą pasirinkti. Pagrindiniu kriteriju gali būti grąžinimo terminai, paskolos trukmė ar pinigų gavimo greitis, atidėjimai bei kitos papildomos sąlygos, kurios lemia įsipareigojimų patrauklumą. Šios sąlygos gali tapti dar viena priežastimi, kodėl verslai pasirenka refinansuoti jau turimą įsipareigojimą, jį pakeičiant nauju. Pavyzdžiui, verslas jau turi paskolą, tačiau vėluojant produkcijai įmonė nori susimažinti mėnesines įmokas, nes šiuo metu negali tiek skirti lėšų įsipareigojimų padengimui, tad jeigu sumažinti mėnesinių įmokų dabartinis paskolos davėjas neleidžia, verslai pasirenka refinansuoti įsipareigojimus. Taip pat refinansavimo paskolos gali būti imamos ne vien padengti turimų įsipareigojimų, tačiau ir pasiskolinti papildomai. Jeigu pirmąjį kartą nepavyko pasiskolinti pilnos sumos, tai ši galimybė gali atsirasti pasikeitus rinkos sąlygoms, kai yra refinansuojama paskola kitoje įstaigoje.

 

 

Refinansavimo sąlygos

Norint gauti gerą refinansavimo sutartį, labai svarbu įsivertinti refinansavimo sąlygas, nes yra ne vienas kriterijus, kuris gali lemti, kurį pasiūlymą pasirinkti. Šias sąlygas ir aptarsime.

 

Refinansavimo sąlygos, į kurias būtina atkreipti dėmesį

Kaip jau aptarėme „Refinansavimas – kas tai yra?“ skyrelyje refinansavimas taip pat yra finansinis įsipareigojimas, todėl prieš nusprendžiant jį prisiimti labai svarbu įvertinti visus sutarties punktus bei atkreipti dėmesį net į smulkiausias detales.

Visų pirma, įsitikinkite, kad nauja paskola yra visokeriopai geresnė negu jūsų dabartinis įsipareigojimas – įvertinkite ne tik kainą, tačiau ir refinansavimo terminą, mėnesinę įmoką bei papildomus mokesčius. Atidus įsipareigojimų palyginimas gali išgelbėti nuo situacijos pabloginimo, kai norint situaciją pataisyti, ji tik labiau sugadinama, nes skubama priimti sprendimą, kuris tik iš pirmo žvilgsnio atrodo labai išmintingas.

Taip pat prieš refinansuojantis paskolą labai svarbu dar kartą perskaityti dabartinės paskolos sutartį, nes ten gali slėptis papildomos sąlygos dėl paskolos perkėlimo bei refinansavimo kitoje kredito įstaigoje. Tokie papildomi, paslėpti mokesčiai ne tik gali lemti padidėjusią kredito kainą, tačiau dėl tokiių sąlygų jums gali nebeapsimokėti sudaryti naujos refinansavimo sutarties, todėl būtina į tai atkreipti dėmesį.

Paskolų administratoriai sudarinėjant sutartį gali sakyti, kad kai kurie dalykai sutartyje yra įrašyti tik dėl formalumo, kad tai įmonės politika ir neturėtumėte dėl to jaudintis. Tokius punktus rekomenduojame ypač atidžiai perskaityti ir išnagrinėti, nes juose dažnu atveju, slepiasi formalumai, kurie gali lemti, kad šios įmonės paslaugomis neverta naudotis, nes jos pateikiamas pasiūlymas yra nepatrauklus verslo poreikiams, tačiau tai buvo bandoma nuslėpti pamažintu šriftu ar sakymu, kad tai tik įmonės politika.

 

 

Kaip pasirinkti tinkamą refinansavimo paslaugų tiekėją?

Jau išsiaiškinome, kad refinansavimas svarbus ir atsakingas verslo pasirinkimas, kurį reikia priimti išanalizavus poreikius bei pateiktus pasiūlymus ir tik tuomet priimant sprendimą. Tačiau lygiai taip pat labai svarbu įsivertinti ir įmones, kurios tokias paslaugas teikia ir išsirinkti tinkamą tiekėją, kuris būtų lankstus įmonės poreikiams, kuris būtų geranoriškas bei atlieptų visus keliamus lūkesčius. Geriausia jeigu susirastumėte tokį tiekėją, kuris taptų ir jūsų verslo partneriu – turėtų patirties jūsų srityje ir galėtų patarti, kaip geriau įgyvendinti sudarytą verslo planą, tačiau kriterijų gali būti ir daugiau.

Visų pirma, įsitikinkite, kad paslaugos tiekėjas veiklą vykdo oficialiai ir legaliai, taip užsitikrinsite, kad jūsų neapgaus ir procesai vyks sklandžiai. Sąrašą rinkos dalyvių, kurie gali teikti reikiamas paslaugas rasite Lietuvos banko svetainėje. Šias įmones prižiūri Lietuvos bankas, kuriai yra atsakingos visos įmonės, dirbančios finansų sektoriuje, tad toks rinkos dalyvių reguliavimas sumažina riziką ir galite jaustis saugesni. 

Taip pat svarbu įsivertinti ir įmonės patikimumą, su kokiomis patirtimis susidūrė kiti klientai. Tai padaryti galite įmonės socialiniuose tinkluose, patikrinus puslapį bei internete panaršius apie šią įmonę. Nors atsiliepimų gali būti įvairių, svarbu įsivertinti kritiškai ar įmone galima pasitikėti, galbūt visų klientų komentarai vien neigiami, tokios įmonės reikėtų vengti, galbūt nekomunikuoja su savo klientais ir prireikus bus sunku susisiekti – įsivertinti reikėtų viską, nes nuo to priklauso jūsų patirtis prisiimant finansinius įsipareigojimus.

 

 

Ką daryti prieš pasirenkant paskolų refinansavimą?

Dar prieš nusprendžiant refinansuotis turimą įsipareigojimą labai patartina kreiptis į savo dabartinį paskolos davėją ir paprašyti geresnių paskolos sąlygų, paaiškinti pasikeitusią situaciją ir pasitarti dėl esamų galimybių. Neskubėkite prisiimti naujų įsipareigojimų, pirmiausia pabandykite susitarti, nes tai gali jums sutaupyti laiko, nes naujos įmonės suradimas, dokumentų paruošimas gali užimti laiko, tad iš pradžių verta dėl galimybių pasikalbėti jau su esamu partneriu.

 

Nuo ko pradėti turimų įsipareigojimų refinansavimą?

• Įsivertinkite savo situaciją, kaip ji pasikeitė nuo to laiko, kai pasiėmėte šią paskolą?
• Pasikalbėkite su dabartiniu paskolos davėju, dėl galimybės keisti paskolos sąlygas;
• Jeigu susitarti nepavyksta – peržiūrėkite skirtingų įmonių pasiūlymus ir išsirinkite geriausius, labiausiai jūsų poreikius atitinkantį variantą.
• Tuomet užpildykite paraiškas, rekomenduojama paraiškas pateikti kelioms įmonėms, nes galėsite sąlygas palyginti.
• Laukite pasiūlymų.
• Išsirinkite labiausiai jūsų poreikius atitinkantį pasiūlymą.

 

 

Svarbiausia prisiminkite, kad refinansavimo paskolos irgi yra finansinis įsipareigojimas, tad labai atidžiai įsivertinkite visas sąlygas bei priimkite atsakingą ir racionalų sprendimą.